昆仑健康保少儿版A款是保通近期上线的一款经代重疾险产品，条款备案号：昆仑健康【2021】疾病保险02🍸9号。创新点在于青壮年和老年特定疾病终身额外赔付。产品竞争力到底如何，是否值得消费者入手呢？只有拆解过后才知道。
一、产品基本形态：
总结一下：
主险重疾单次赔付，可附加多次，不分组有三同。
轻中重自带豁免，中规中矩。
恶性肿瘤二次赔付150%，可赔首次非癌，为真癌症二次。
少儿特定疾病限30岁前，青年特定疾病限30-70岁前，老年特定疾病限70岁ౠ后。实现了全生命周期的特定疾病翻倍赔付100%基本保额，这个概念提得特别好。
到底值不值得买呢？还是得看定价。
保费测算：
0岁男附加重疾多次&恶肿2次&青老特病，50万保额30年缴费，4240元。
0岁女附加重疾多次&恶肿2次&青老特病，50万保额30年缴费，4440元。
二、赔付案例演示：
假设小美0岁就拥有了50万保额的昆仑健康保少儿版。
1岁时不幸罹患急性粒细胞白血病，一次性获赔50*1.5+50*1.5=150万；后续保费豁免。30岁时不幸复发，一次性获赔50*1.5+50=125万；小美只得了一次白血病，一共获赔275万。
后小美在75岁时不幸罹患严重老年痴呆【阿尔茨海默病】，一次性获赔50*1.2+50=110万。
此时保障仍然继续，下一次重大疾病的保额是60万。
三、产品透镜：
1、 基础责任，昆仑健康保少儿版自带了前30个保单年度额外赔付，同等情况下比竞品贵了22.10ꩲ%-26.58%。
原因是捆绑了身故赔付保费责任，但这一条实在鸡肋，因为一直到100岁，保单的现价仍然还是总保费的2.86倍，即便到了105岁仍然还有𓆉1.78倍。没人傻到不去退保而选择拿身故理赔金。
2、 重疾多次：相比慧馨安不分𝕴组无三同4次赔付，分别为120%、140%、160%；昆仑健康保少儿版不分组带三同120%、120%，贵出了19.4%（男）和37.73%（女）。
3、 恶肿二次：与嘉和保责任一模一样都是150%赔付，虽然有风险保额限制，但也可根据费率表计算附加险保费。相同赔付情况下，昆仑健康保少儿版比嘉和保的恶肿二次贵了60.56%（男）131.82%（女）
4、 青老特疾：这一条算得上是昆仑的首创，没有同业可以参考价格。似乎性价比不好判定。那问题来了，有没可能青老特疾꧙非常值得买？有无必要为了这个【全生命周期✤】的特定疾病额外赔付因噎废食呢？
其实只要换个思路，你就会茅塞顿开。
下面我用这样的重疾险组合方案，来一一对照昆仑健康保少儿版。
慧馨安50万附加重疾多次和30岁前额外赔付+嘉和保50万附加恶性肿瘤二次赔付。
组合效果对照：
1、30岁前罹患重疾赔付50*1.5=75万，与昆仑健康保少儿版一致。
2、特定疾病终身额外赔付50*1.2=60万，比昆仑健康保少儿版限制在30岁前更优。
3、青老特定疾病额外赔付100%直接用嘉和保主险50万来代替，取消病种限制。因为所有的特定疾病，首先必是重疾。我现在不管是不是特定疾病了，统统额外赔付50万。这一块上，组合的保障力度已𝐆经赢麻了。
5、 恶性肿瘤二次赔付50*1.2=75万，与昆仑健康保少儿版保持一致。
这样的组合30年交的保费是：
2060+2175=4235（0岁男）
1905+1915=3820（0岁女）
还记得50万的昆仑健康保少儿版要多少钱吗？
写在最后：
这几年以来，重疾险的所谓迭代和进ꦆ步的方向被锁定在了形态复杂化上。因为只有不断的设计出复杂化的附加险种，才能让普通消费者无力辨别，才能给业务员的三寸不烂之舌🅺创造可逞之机，才能把贵的东西说成是对的。
说句实话，我如果想恰烂钱卖这种高利润率的产品，本文到产品透镜之前就可以结束了。随便吹一吹老中青全生命周期的额外赔付，就能把这个产ಞ品卖得很好。
对了，为了封堵某些喷子们的小人之心，这里补一句：昆仑健康少儿版和嘉和保🍰2021都属于同一个♔经纪公司的签约产品。
也不用抬扛说什么嘉和保风险保额0岁只能买25万，我未♔必能不清楚这一点？这里用嘉和保的😼精算定价为尺，来衡量的是其他产品购买价值。抬这种闲杠的同业真是不胜其烦，买椟还珠的课文你可曾学过？
延伸阅读：
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